Aflossen of beleggen?

Gepubliceerd op: 27 september 2019 14:15
Gewijzigd op: 26 september 2019 10:35

Nieuwsbericht door: De Mierlose Krant
Gepubliceerd in: Mierlo, Voorpagina

MIERO - In mijn vorige column besprak ik de mogelijkheid van negatieve spaarrente. Ondertussen heeft de Europese Centrale Bank (ECB) de rente wederom verlaagd. De ECB gaat de heffing voor banken wel wat verzachten waardoor de druk op het spaargeld enigszins wordt verlicht. Of dit werkelijk betekent dat we een negatieve spaarrente krijgen is de vraag, maar toch. Hierdoor kreeg ik steeds vaker van mijn klanten te horen, “ik ga mijn hypotheek aflossen”. Maar is dat wel zo slim? Ik bespreek de voor- en nadelen.

Maandlasten
Voor veel mensen geldt dat de hypotheeklasten een van de grootste maandelijkse uitgaven zijn. Door hierop (extra) af te lossen merk je dat direct in je portemonnee. Als je een hoge of dure hypotheek hebt helemaal. Daarnaast kan het zo zijn dat je in een lagere risicoklasse valt door een extra aflossing. De risicoklasse wordt bepaald door de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de waarde van de woning. Ook als de waarde van je woning ondertussen is gestegen kan dit overigens het geval zijn. De bank doet in de meeste gevallen niets automatisch, je moet hiervoor zelf actie ondernemen.

Tip! Los niet meer dan je boetevrije deel in één keer af. Dit is minimaal 10%, soms meer, dat verschilt. Vraag er na bij je bank.

(Bank)spaarhypotheek
Als je een (bank)spaarhypotheek hebt met een hoge rente, dan is aflossen meestal niet de beste oplossing. Tip! Stort een extra bedrag in je spaarpolis of bankspaarrekening. Hierop krijg je namelijk dezelfde (hoge) rente als je betaald aan je hypotheek. De betaalde hypotheekrente is echter fiscaal aftrekbaar, terwijl je geen belasting hoeft te betalen over het spaarbedrag in de polis. Je kunt niet onbeperkt extra premie of inleg storten, laat je daarom goed informeren.  

Wat levert aflossen je op?
Vaak valt de besparing door de extra aflossing tegen. Een voorbeeld: Je wil € 10.000,- extra aflossen op je hypotheek met een rente van 5%. Dit levert je € 41,- per maand op (bruto). Maar je bent dan wel je buffer van € 10.000,- kwijt. Je moet heel wat op zij zetten om dit weer bij elkaar te sparen. Je moet dus alleen aflossen met geld dat je echt niet nodig hebt. Dat geldt overigens ook voor het alternatief, beleggen.

Beleggen 
Als je een hypotheek hebt met een relatief lage rente dan kun je wellicht beter niet aflossen maar gaan beleggen. De kans dat je meer rendement kunt maken met je spaargeld dan dat het je aan hypotheekrente (netto) kost is groot. Daarnaast hou je je spaargeld beschikbaar. Mocht je een (on)verwachtte uitgaven hebben dan kun je deze beleggingen weer verkopen. Als je hypotheek lager is kun je daar immers geen onverwachte uitgaven mee doen. “Je kunt niet met de hoek van je huis naar de bakker”, zeg ik wel eens. Kortom door het achter de hand houden van je vermogen ben je flexibeler.

Wat is verstandig? 
Dat hangt helemaal af van jouw persoonlijke situatie en wensen. Aan de ene kant verlaag je bij aflossen direct je maandlasten. Daar staat tegenover dat je wel een (groot) deel van je spaargeld “kwijt” bent. Mocht je op een later tijdstip geld nodig hebben en je neemt dan weer hypotheek op, dan is de rente over deze lening niet langer fiscaal aftrekbaar als je dit geldt niet voor verbouwing of verbetering van je huis besteed. Daarnaast maak je dan ook weer extra kosten. 

Bij beleggen heb je kans op een hoger rendement én je houdt de beschikking over je vermogen wat handig kan zijn als buffer voor onvoorziene uitgaven. Laat je goed informeren over de mogelijkheden. Een goed financieel plan helpt hierbij.


Dit nieuwsbericht is 66 keer bekeken

We gebruiken onder andere analytische cookies om ons websiteverkeer geanonimiseerd te analyseren, zodat we functionaliteit en effectiviteit kunnen aanpassen.
Meer informatie over de verwerkte gegevens kunt u lezen in onze privacystatement.

[X] Ik ga akkoord met bovengenoemde privacy verklaring

X
X